สำหรับใครที่กำลังมองหาแหล่งเงินทุนเพิ่มเติม ไม่ว่าจะเป็นเพื่อเริ่มต้นธุรกิจ ซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือแม้แต่เสริมสภาพคล่องทางการเงิน คำว่า “สินเชื่อ” คงเป็นสิ่งที่คุ้นหูไม่น้อย แต่สำหรับมือใหม่หัดกู้แล้ว อาจมีคำถามมากมายเกิดขึ้นในใจ เราจึงอยากขอรวบรวม 5 คำถามยอดฮิตเกี่ยวกับสินเชื่อ พร้อมไขข้อสงสัย เพื่อให้คุณเตรียมตัวก่อนตัดสินใจกู้ได้อย่างมั่นใจยิ่งขึ้น
1. “สินเชื่อ” คืออะไรกันแน่ ?
ง่าย ๆ เลย “สินเชื่อ” ก็คือ การที่สถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ ให้เงินเรามาใช้ก่อน โดยที่เราสัญญาว่าจะคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ เปรียบเสมือนการยืมเงินจำนวนหนึ่งมาใช้ และต้องทยอยคืนพร้อมค่าตอบแทนที่ผู้ให้กู้คิดจากเรา ซึ่งค่าตอบแทนนี้แหละที่เราเรียกว่า “ดอกเบี้ย”
2. มีสินเชื่อกี่ประเภท และแบบไหนเหมาะกับเรา ?
สินเชื่อมีหลากหลายประเภทมาก แต่หลัก ๆ ที่เราคุ้นเคยกันดีคือ
• สินเชื่อส่วนบุคคล : เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนส่วนตัว ใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หรือเสริมสภาพคล่อง
• สินเชื่อบ้าน : สำหรับผู้ที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัย โดยมีอสังหาริมทรัพย์นั้น ๆ เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน
• สินเชื่อรถยนต์ : สำหรับผู้ที่ต้องการซื้อรถยนต์ โดยมีตัวรถยนต์เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน
• สินเชื่อธุรกิจ : สำหรับผู้ประกอบการที่ต้องการเงินทุนเพื่อเริ่มต้น ขยาย หรือหมุนเวียนธุรกิจ
การเลือกประเภทสินเชื่อให้เหมาะสมกับความต้องการและวัตถุประสงค์ของเราเป็นสิ่งสำคัญมาก เพราะแต่ละประเภทก็มีเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาการผ่อนชำระที่แตกต่างกัน
3. อัตราดอกเบี้ยสำคัญอย่างไร และมีกี่แบบ ?
อัตราดอกเบี้ย คือ ต้นทุนที่เราต้องจ่ายเพิ่มจากการกู้ยืมเงิน ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูง เราก็ยิ่งต้องจ่ายเงินคืนมากขึ้น ดังนั้นการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลาย ๆ แหล่งจึงสำคัญมาก โดยอัตราดอกเบี้ยหลัก ๆ มี 2 แบบคือ
• อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) : อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุสัญญา ทำให้เราสามารถวางแผนการผ่อนชำระได้แน่นอน
• อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate) : อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะตลาด ทำให้การผ่อนชำระในแต่ละงวดอาจไม่เท่ากัน
4. นอกจากดอกเบี้ยแล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีกไหม ?
แน่นอน นอกเหนือจากดอกเบี้ยแล้ว การขอสินเชื่ออาจมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เราต้องพิจารณาด้วย เช่น
• ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ : ค่าใช้จ่ายในการพิจารณาและอนุมัติสินเชื่อ
• ค่าประเมินหลักทรัพย์ : สำหรับสินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น บ้านหรือรถยนต์
• ค่าอากรแสตมป์ : ค่าภาษีที่ต้องชำระเมื่อทำสัญญาสินเชื่อ
• ค่าเบี้ยประกัน : สำหรับสินเชื่อบางประเภท อาจมีการบังคับทำประกัน เช่น ประกันอัคคีภัยสำหรับสินเชื่อบ้าน
การสอบถามถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้ให้ละเอียดก่อนตัดสินใจกู้ จะช่วยให้เราประเมินภาระค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้อย่างถูกต้อง
5. ก่อนกู้ ต้องเตรียมตัวอย่างไรบ้าง ?
ก่อนตัดสินใจยื่นขอสินเชื่อ สิ่งสำคัญที่สุดคือ การประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเอง เราควรพิจารณาถึงรายได้ ค่าใช้จ่าย และภาระหนี้สินที่มีอยู่ เพื่อให้มั่นใจว่าเราจะสามารถผ่อนชำระหนี้สินเชื่อได้อย่างสม่ำเสมอ นอกจากนี้ การเตรียมเอกสารประกอบการขอสินเชื่อให้พร้อม เช่น สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือน หรือเอกสารทางการเงินอื่น ๆ ก็จะช่วยให้กระบวนการขอสินเชื่อเป็นไปอย่างราบรื่นและรวดเร็วขึ้น
สรุป
การทำความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับมือใหม่หัดกู้ เพราะการรู้ถึงประเภทของสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ และการเตรียมตัวก่อนกู้อย่างถูกต้อง จะช่วยให้เราสามารถตัดสินใจได้อย่างรอบคอบ และหลีกเลี่ยงปัญหาหนี้สินที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตได้
